Notre identité
CRÉSUS® et l’équipe Dilemme® rêvent d’une société où l’argent n’est plus un tabou, une société peuplée de citoyens autonomes et responsables, capables de gérer leur budget et ainsi de gagner en liberté !
SOS surendettement, aujourd’hui CRÉSUS pour Chambre RÉgionale du SUrendettement Sociale, est une association créée en 1992 à Strasbourg qui a pour missions :
- d’accueillir, d’écouter, d’accompagner les ménages surendettés et mal endettés ;
- d’agir en faveur de la lutte contre l’exclusion par l’éducation et la formation financière de tous, tout au long de la vie.
En 2004, les premières associations CRÉSUS des territoires se sont réunies en une fédération dont l’objet est de favoriser l’échange des pratiques, d’apporter un soutien technique au réseau, et de dispenser des formations aux bénévoles et aux salariés du réseau.
Parallèlement, l’association pour la Fondation CRÉSUS a été créée lors d’une cérémonie au Conseil de l’Europe en 2008, en présence du Médiateur de la République et du secrétaire général du Conseil de l’Europe. Sa vocation est de soutenir les initiatives économiques et sociales qui agissent pour la prévention du risque d’exclusion financière. Concrètement, l’association oeuvre via une plateforme partenariale d’accompagnement budgétaire de dimension nationale qui s’inscrit dans une logique de prévention du surendettement et de professionnalisation de l’accompagnement budgétaire, avec comme finalité la réduction progressive du surendettement en France.
De plus, toujours dans une logique d’innovation dans le domaine de la prévention des risques d’éclusion financière, l’association pour la Fondation CRÉSUS oeuvre dans la pédagogie budgétaire et financière.
L’Association pour la Fondation CRÉSUS comprend aujourd’hui 3 piliers d’innovation sociale :
- La plateforme d’entraide et de médiation ;
- Le laboratoire d’innovation numérique (BGV, MCPA) ;
- Le pôle Education Budgétaire et financière (Dilemme éducation, Dilemme Entrepreneurs, Dilemme Junior et bientôt Dilemme Avenir et Dilemme Primaire).
L'importance de l'éducation budgétaire en France
41 % des Français estiment ne pas disposer de connaissances suffisamment fiables et neutres pour gérer efficacement leur budget.
26% de la population déclarent vivre au jour le jour.
42 % des Français déclarent que l’argent est fait pour être dépensé dont 56 % chez les 18/24 ans.
40 % des Français sollicitent des emprunts supplémentaires en cas de difficultés financières.
1 Français sur 3 souhaite être son propre patron et pourtant, seule une entreprise sur deux est viable 5 années après sa création.
Chiffres CREDOC 2011 et Banque de France 2022
D’une façon générale, les Français et les Européens maîtrisent mal les concepts budgétaires et financiers qui pourraient leur permettre de mieux maîtriser leur pouvoir d’achat. On sort du système scolaire français dépourvu de toute éducation budgétaire, celle-ci n’étant dispensée que par la famille. Cela contribue à reproduire de génération en génération les mauvaises (et les bonnes) habitudes dans ce domaine.
Les ménages qui ne possèdent pas les bases d’une culture budgétaire et financière ont plus de difficultés à accumuler de l’épargne et à gérer leurs revenus efficacement (Stango et Zinman, 2007) et ne parviennent pas à construire des projets de moyens et longs termes, comme planifier leur retraite par exemple (Lusardi et Mitchell, 2006, 2007, 2009). Ces citoyens sont également les cibles faciles d’une société où les tentations sont omniprésentes. Crédits ambigus, émergence continuelle de nouveaux moyens de paiement dématérialisés aux risques méconnus, produits bancaires de plus en plus sophistiqués, etc. Soit autant d’offres et de services qui concourent à fragiliser une population qui ne sait pas se défendre contre cette opacité bancaire et assurancielle.
Dans un contexte économique compliqué et morose, l’insécurité et l’imprévu affaiblissent toutes les strates de la société. L’éducation budgétaire et financière est une réponse efficace, qui a déjà trop tardé à s’imposer. Elle permet à chacun et à chacune de devenir ou redevenir acteur de sa propre vie, d’être conscient des mirages du court-termisme et ainsi capable d’échanger d’égal à égal avec les institutions fondamentales de la société.
Parce que l’argent est une question taboue, les programmes d’éducation budgétaire existants peinent à retenir l’attention des bénéficiaires. L’expérience de terrain montre que les cours magistraux dans une logique de transmission unilatérale de professeur à élève, ne parviennent que rarement à générer de l’échange et du débat. Les présentations plus ou moins dynamiques ne sont pas propices au partage d’expérience ni aux changements de comportements durables.
Les programmes d’éducation budgétaire et financière sont très rarement dispensés au sein du système éducatif. A l’issu de leur cursus, les jeunes commencent leur vie active avec très peu de connaissances pratiques leur permettant d’acquérir leur indépendance et d’éviter les risques de paupérisation.
Par ailleurs, nous vivons dans une société où certains mondes évoluent sans se croiser. Face à la défiance des professionnels de la banque et de l’assurance envers certains de leurs clients, la société civile répond par un sentiment de méfiance et une appréhension des institutions. Mal comprises, celles-ci souffrent d’une image négative. Dans ce contexte, les sessions d’éducation budgétaire et financière permettent aux professionnels de la banque et de l’assurance d’interroger certaines de leurs pratiques et de revoir leurs habitudes de communication.
Nos objectifs
La mission de Dilemme® est avant tout de changer la relation à l’argent, de former des citoyens responsables ainsi que des consommateurs qui auront les outils et connaissances nécessaires pour gagner en autonomie.
Aborder les problématiques de la gestion d’un budget par la pratique
Transmettre les savoirs de base afin de mieux appréhender la vie économique et faire des choix en citoyens éclairés
Lutte contre la stigmatisation de certains publics et désacraliser le rôle de la banque et de l’assurance.
Proposer des alternatives et des solutions en cas de difficultés financières
Informer sur les droits et devoirs de chacun-e concernant le monde de la banque, du crédit et de l’assurance
Favoriser le dialogue et réfléchir à la place de l’argent dans la société
Les valeurs du programme Dilemme®
Engagement et indépendance : Le programme Dilemme® est et restera indépendant. Les intervenants du programme sont tous et toutes engagé-e-s pour changer la société en profondeur et apporter leur expérience et leur expertise à tous ceux et toutes celles qui pourraient en bénéficier.
Coopération et co-construction : Le programme Dilemme® a été développé et est aujourd’hui mis en œuvre en coopération et en co-construction avec de nombreux partenaires bancaires, assurantiels et associatifs. Les interventions sont réalisées autant que possible par des binômes constitués d’un intervenant CRÉSUS et d’un-e volontaire du monde de la banque ou de l’assurance.
Expertise : C’est grâce à l’expérience et à l’expertise que CRÉSUS® a développées au fil des 30 dernières années que le programme Dilemme® a pu voir le jour. Sa pertinence et sa proximité avec la réalité vécue sont le résultat d’années d’accueil, d’écoute et d’accompagnement de ménages malendettés ou surendettés. Personne n’intervient avec les outils Dilemme® sans avoir suivi de formation préalable.
Ouverture et non jugement : Le programme Dilemme® a pour objectif de former et d’informer et non de juger. CRÉSUS® a toujours eu à cœur de responsabiliser les citoyens et citoyennes sans assister ni chercher coupable ou victime. Le fait de réunir autour d’un plateau de jeu ou d’une application les différentes parties prenantes de la société, dans un contexte non commercial, permet de favoriser des échanges directs et francs. Cette méthode innovante est un moyen de lutter contre la stigmatisation de certains publics, tout en désacralisant le rôle de la banque et de l’assurance.
Innovation : L’innovation est au cœur du processus de création et de développement du programme. Innovation pédagogique en premier lieu, puisque le programme Dilemme s’inscrit dans un mouvement de ludification de l’éducation et promeut une vision de l’apprentissage qui sort des sentiers battus. Faire jouer pour libérer la parole et vaincre le tabou de l’argent : voilà la principale révolution du programme Dilemme®. L’innovation sociale et pédagogique, ADN du programme Dilemme®, est enrichie par une utilisation novatrice des supports digitaux.